Pogovor o financah ni prijeten, vendar je nujen, če želimo doseči skupne cilje. Preverite, kdaj in zakaj je najbolje izbrati skupno varčevanje, kdaj pa boste želeli varčevati ločeno.

Najprej naj poudarimo, da je vsaka zveza drugačna. Zato zahteva tudi drugačen pristop k skupnim (ali ločenim) financam. Pretehtajte različne možnosti in se odločite za tisto, ki ustreza obema partnerjema ali zakoncema.

Nasveti ne veljajo samo za partnerske in zakonske zveze, temveč za druge odnose, kjer si delite določen delež stroškov in/ali prihodkov. Z nekoliko prilagoditvami jih lahko upoštevate tudi v skupnih gospodinjstvih in prijateljskih odnosih.

Začnite se pogovarjati o financah

Kljub temu, da je težko in zoprno načeti temo financ – še posebej na začetku zveze – je pomembno, da se začnete čim prej odkrito pogovarjati o denarju.

Prvi razlog je, da boste tako hitreje in jasneje definirali cilje ter možne poti do njih. Tako boste točno vedeli, koliko želite skupaj privarčevati in na kakšen način.

Drugi razlog pa je, da si v primerih varčevanja za večje cilje tako zagotovite čim zgodnejši začetek in posledično več priložnosti, da vaš denar začne delati za vas. Prej ko začnete varčevati, dlje časa se bo vaš denar plemenitil in rasel v primerih, ko se odločite za vzajemne sklade ali drugo obliko varčevanja s plemenitenjem sredstev.

Skupni cilji in skupno vlaganje

Najprej si oglejmo, v katerih primerih je priporočljivo skupno varčevanje. Sem sodijo vsi finančni cilji, ki so skupni obema zakoncema ali partnerjema. Lahko gre za oblikovanje finančne rezerve, nakup nove hiše, otrokovo šolanje ali družinsko potovanje v Avstralijo.

Pri vseh teh ciljih drži, da lahko zanje varčujete tudi ločeno in pri uresničitvi cilja združite prihranke, vendar ima skupno varčevanje nekaj prednosti, zaradi katerih lahko učinkoviteje dosežete cilje.

Prednosti skupnega varčevanja:

  • Plačujete samo ene stroške za upravljanje z denarjem ali varčevalnim računom.
  • Lažje je prebroditi težke mesece, ko eden izmed partnerjev ali zakoncev ne zmore mesečnih vplačil. Če bi varčevala ločeno, bi v tem primeru varčevanje prešlo v mirovanje za en ali več mesecev.
  • Višji zneski, ki lahko skupaj učinkoviteje rastejo in se plemenitijo, kot če bi samo en partner ali zakonec vlagal svoje prihranke, drugi pa bi izbral drugačno obliko varčevanja brez plemenitenja sredstev (bančni varčevalni račun ali depoziti).

Varčevanje in vlaganje v dvoje ima številne prednosti, vendar ni primerno za prav vse finančne cilje.

Kdaj je bolje varčevati posebej?

Če sodite med tiste zakonce ali partnerje, ki imajo vse finance združene, boste zagotovo tudi za pokojnino ali individualne cilje, ki jih ne delite s partnerjem, varčevali skupaj. 

Vendar če ohranjate finance ločene, poskrbite, da ne varčujete samo za skupne cilje, temveč tudi za vaše individualne.

Strokovnjaki za osebne finance priporočajo, da varčujete ločeno predvsem za dva sklopa ciljev. Eno je varčevanje za boljšo pokojnino. Če trenutno ne združujete svojih prihodkov in vam tak pristop ustreza, je najbolj smotrno, da ga ohranite tudi v zrelih letih. Vsak izmed zakoncev ima svoj varčevalni načrt za pokojnino, kamor mesečno vlaga izbrani znesek.

Drugi sklop finančnih ciljev, za katere lahko varčujete posebej, so individualni cilji. Gre za cilje, ki so izključno vaši ali pa jih delite z ljudmi izven vaše zveze ali družine (npr. potencialni poslovni partnerji, če razmišljate o začetku lastnega posla ali souporabi določene dobrine, v katero bi želeli skupaj investirati).

Tudi pri teh ciljih je pomembno, da jih definirate čim bolj natančno in najdete ustrezen način varčevanja. Za srednje- in dolgoročne cilje, ki jih nameravate uresničiti čez nekaj let, je najbolje, če privarčevana sredstva v času, ko denarja ne potrebujete, plemenitite. Odločite se lahko med vzajemnimi skladi, nakupom delnic ali naložbami, ki zahtevajo nekoliko več poznavanja, kot so plemenite kovine, kriptovalute, umetnine …

Preberite tudi, ali je zlato res najboljša investicija v času krize in katere so boljše izbire.

Skladi so primerni tudi za manjše želje, ki so samo vaše

Ne glede na to, kako predani ste skupnim ciljem v vaši zakonski ali partnerski zvezi, je prav, da sledite tudi lastnim željam – še posebej če ne gre za velike želje, ki ogrožajo vajin skupni ali družinski proračun. Mogoče uživate v teku in si želite nekoč sodelovati na maratonu v New Yorku. Pogovorite se s partnerjem ali zakoncem in pričnite varčevati za uresničitev teh sanj.

Ne pozabite, da lahko v skladih varčujete tudi za manjše finančne cilje, ki jih želite uresničiti čez 3 ali več let. Z oblikovanjem prilagojenega finančnega načrta si boste tako zagotovili sistem za dosledno in vztrajno varčevanje, vaš denar pa bo glede na izbrano naložbeno kombinacijo imel priložnost tudi zrasti.

Uporabite priročen vlagateljski kalkulator za hiter izračun, kako lahko s svojimi mesečnimi in enkratnimi prihranki dosežete svoje cilje.